पोस्ट ऑफिस या बैंक? Tax-saving FD में निवेश करने से पहले जान लें कौन देगा ज्यादा मुनाफा

अगर आप सुरक्षित निवेश के साथ टैक्स बचत (Tax-saving) का फायदा भी उठाना चाहते हैं, तो आपके सामने दो प्रमुख विकल्प मौजूद हैं—पोस्ट ऑफिस 5-ईयर टाइम डिपॉजिट (Post Office 5-Year TD) और बैंकों की टैक्स-सेविंग फिक्स्ड डिपॉजिट (Bank Tax-saving FD)। दोनों ही योजनाएं आयकर अधिनियम की धारा 80C के तहत टैक्स छूट प्रदान करती हैं, लेकिन इनमें ब्याज दर, लिक्विडिटी, टैक्सेशन नियम और रिटर्न के मामले में कई महत्वपूर्ण अंतर हैं।

पोस्ट ऑफिस टाइम डिपॉजिट (TD) में निवेश का फायदा

पोस्ट ऑफिस 5-ईयर टाइम डिपॉजिट स्कीम भारत सरकार द्वारा समर्थित एक सुरक्षित निवेश योजना है। मौजूदा तिमाही (जनवरी-मार्च 2025) के लिए इसमें 7.5% निश्चित ब्याज दर निर्धारित की गई है। खास बात यह है कि आप जब भी इस स्कीम में निवेश करेंगे, ब्याज दर पूरे पांच साल के लिए लॉक हो जाएगी और बाजार में उतार-चढ़ाव का असर आपके रिटर्न पर नहीं पड़ेगा।

पोस्ट ऑफिस TD स्कीम में न्यूनतम ₹1000 से निवेश शुरू किया जा सकता है। इसमें अधिकतम निवेश सीमा ₹1.5 लाख है, जो आयकर अधिनियम की धारा 80C के तहत टैक्स कटौती के लिए पात्र है। हालांकि, यह ध्यान रखें कि केवल 5 साल की अवधि वाले टाइम डिपॉजिट पर ही टैक्स छूट का लाभ मिलेगा। 1, 2 या 3 साल की TD पर यह सुविधा उपलब्ध नहीं है।

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टैक्सेशन नियम

पोस्ट ऑफिस 5-ईयर TD में निवेश से अर्जित ब्याज पर TDS (Tax Deducted at Source) लागू होता है। यह ब्याज आय को “अन्य स्रोतों से आय” के तहत टैक्स रिटर्न में दिखाना आवश्यक है। अगर आपकी कुल आय टैक्सेबल लिमिट से नीचे है, तो आप TDS बचाने के लिए Form 15G/15H भी भर सकते हैं।

बैंक टैक्स-सेविंग FD में निवेश का फायदा

बैंकों द्वारा दी जाने वाली टैक्स-सेविंग FD स्कीम भी निवेशकों के लिए एक सुरक्षित विकल्प है। इसका कार्यकाल भी 5 साल का होता है और इसमें भी धारा 80C के तहत ₹1.5 लाख तक टैक्स छूट मिलती है। हालांकि, बैंक FDs की ब्याज दरें बैंक के हिसाब से अलग-अलग हो सकती हैं।

उदाहरण के लिए, भारत के सबसे बड़े सरकारी बैंक एसबीआई में टैक्स-सेविंग FD पर 6.5% ब्याज मिल रहा है। वहीं, निजी क्षेत्र के बैंक जैसे HDFC और ICICI में यह दर 7% तक पहुंच जाती है। इसके अलावा, वरिष्ठ नागरिकों (Senior Citizens) को बैंक अतिरिक्त 0.50% ब्याज दर का लाभ देते हैं।

टैक्सेशन नियम

बैंक टैक्स-सेविंग FD पर अर्जित ब्याज पर TDS कटौती होती है। सामान्य नागरिकों के लिए, अगर सालाना ब्याज ₹40,000 से अधिक है, तो 10% TDS कटेगा। यदि निवेशक ने PAN नहीं दिया है, तो 20% TDS काटा जाएगा। वहीं, अगर आपकी कुल आय टैक्सेबल सीमा से कम है, तो आप बैंक में Form 15G या 15H जमा कर टैक्स से बच सकते हैं।

कौन-सा विकल्प है आपके लिए बेहतर?

यदि आप स्थिर ब्याज दर और सरकारी गारंटी चाहते हैं, तो पोस्ट ऑफिस 5-ईयर टाइम डिपॉजिट आपके लिए उपयुक्त है। खासकर उन निवेशकों के लिए, जो लंबी अवधि में बाजार के उतार-चढ़ाव से बचना चाहते हैं। वहीं, अगर आप बैंकों के साथ पहले से जुड़े हुए हैं और FD में थोड़ी अधिक लिक्विडिटी की जरूरत महसूस करते हैं, तो बैंक टैक्स-सेविंग FD बेहतर विकल्प हो सकता है।

हालांकि, दोनों स्कीम्स में निवेश की राशि और कार्यकाल लगभग समान है, लेकिन ब्याज दरों और टैक्सेशन के नियमों में थोड़ा फर्क है, जो आपके फाइनेंशियल गोल्स और टैक्स प्लानिंग के अनुसार तय हो सकता है।

निवेश करने से पहले इन बातों का रखें ध्यान

पोस्ट ऑफिस या बैंक, दोनों में से किसी में भी निवेश करने से पहले यह सुनिश्चित कर लें कि आपकी सालाना आय, टैक्स स्लैब और निवेश का उद्देश्य क्या है। अगर आपकी प्राथमिकता सिर्फ टैक्स बचत है, तो दोनों ही स्कीम्स धारा 80C के तहत उपयुक्त हैं। लेकिन अगर आप अधिक ब्याज दर और लिक्विडिटी चाहते हैं, तो बैंक FD पर अधिक ध्यान देना चाहिए। वहीं, सरकारी गारंटी और ब्याज दर की स्थिरता के लिए पोस्ट ऑफिस TD बेहतर मानी जाती है।

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FAQs

प्रश्न 1: पोस्ट ऑफिस 5-ईयर टाइम डिपॉजिट पर कितनी ब्याज दर मिलती है?
वर्तमान में पोस्ट ऑफिस 5-ईयर टाइम डिपॉजिट पर 7.5% निश्चित ब्याज दर मिल रही है (जनवरी-मार्च 2025 के लिए)।

प्रश्न 2: बैंक टैक्स-सेविंग FD में कितनी ब्याज दर मिलती है?
बैंक टैक्स-सेविंग FD में ब्याज दरें अलग-अलग बैंकों के हिसाब से होती हैं। उदाहरण के लिए, एसबीआई में 6.5% और HDFC/ICICI में 7% तक ब्याज मिल रहा है।

प्रश्न 3: क्या पोस्ट ऑफिस TD में TDS लागू होता है?
हां, पोस्ट ऑफिस 5-ईयर TD में अर्जित ब्याज पर TDS लागू होता है और इसे “अन्य स्रोत से आय” में टैक्स रिटर्न में दिखाना जरूरी है।

प्रश्न 4: बैंक FD में TDS से कैसे बचा जा सकता है?
अगर आपकी कुल आय टैक्सेबल लिमिट से कम है, तो आप Form 15G (सामान्य नागरिकों के लिए) या 15H (वरिष्ठ नागरिकों के लिए) भरकर TDS से बच सकते हैं।

प्रश्न 5: पोस्ट ऑफिस TD और बैंक FD में टैक्स छूट किस धारा के तहत मिलती है?
दोनों योजनाओं में टैक्स छूट आयकर अधिनियम की धारा 80C के तहत ₹1.5 लाख तक मिलती है।